Em momentos de necessidade financeira, o empréstimo consignado pode ser uma solução conveniente, oferecendo uma das menores taxas de juros do mercado. No entanto, é importante planejar antes de solicitar esse tipo de crédito, pois, mesmo com juros relativamente baixos, as parcelas podem acabar sobrecarregando o orçamento.
Entendendo o Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma linha de crédito pessoal acessível a uma variedade de grupos, incluindo aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), beneficiários do Programa Auxílio Brasil e do Benefício de Prestação Continuada (BPC), militares das Forças Armadas e funcionários de empresas públicas e privadas que possuem convênio com as instituições financeiras ofertantes.
O principal detalhe desta modalidade de empréstimo reside em suas condições de pagamento simplificadas. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do tomador do crédito, garantindo que uma parte da renda fique comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta bancária. Além disso, os prazos para quitação costumam ser mais longos, facilitando o planejamento financeiro.
Análise de Crédito e Relacionamento com a Instituição Financeira
Embora o empréstimo consignado seja frequentemente mais acessível devido ao desconto automático das parcelas, reduzindo o risco para o credor, a aprovação ainda depende da análise de crédito e do relacionamento com a instituição financeira. “Quase sempre, é mais fácil conseguir um empréstimo consignado devido ao desconto automático das parcelas, o que reduz o risco para o credor”, explica Daniela Pederneiras, especialista em finanças e CEO da Double Check. No entanto, a aprovação ainda depende do relacionamento com a instituição financeira e da análise de crédito.
Pré-requisitos para Solicitar o Crédito Consignado
O Banco Central estabelece diretrizes específicas para empréstimos consignados, que são regulados de acordo com a categoria do trabalhador. Mas para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores celetistas, existem requisitos comuns:
- Possuir renda fixa comprovada
- Ter entre 18 e 80 anos de idade
- Apresentar os documentos solicitados
- Ter conta bancária para receber o dinheiro
- Respeitar a margem de comprometimento da renda
Limites de Comprometimento da Renda
O teto para comprometimento da renda com a contratação de crédito pode chegar a 40% do valor líquido do salário de funcionários de empresas privadas. Para aposentados, pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode atingir 45% do benefício do INSS, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques com cartão de crédito consignado e 5% para amortizar gastos no cartão de benefícios.
Prazos para Quitação do Empréstimo Consignado
Os funcionários com carteira assinada em empresas privadas geralmente têm até 48 meses para pagar. Os aposentados e pensionistas, por outro lado, têm a capacidade de parcelar suas dívidas em até 84 meses, enquanto os funcionários públicos têm a capacidade de parcelar em até 96 vezes.
Limites de Taxas de Juros
Os juros são limitados, o que significa que a instituição financeira pode cobrar menos do que essa taxa, mas não mais do que ela. O Conselho Nacional da Previdência Social (CNPS) aprovou novas reduções no limite de taxa de juros para empréstimos consignados a aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS ao longo do ano em 2024, coincidindo com as quedas da Selic.
O limite máximo para aposentados e pensionistas obter crédito consignado é de 1,66% ao mês, de acordo com o INSS. O índice máximo mensal para operações com cartão de crédito e cartão consignado de benefício é de 2,46%.
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Como Conferir as Taxas de Juros Antes de Pedir o Dinheiro Emprestado
No site do INSS e no aplicativo Meu INSS, você pode ver as taxas praticadas por instituições financeiras para contratos com aposentados, pensionistas e beneficiários da Previdência. Os segurados podem fazer a portabilidade do empréstimo e consultar a taxa de juros do melhor banco.
- Acesse Meu INSS pelo aplicativo ou site sem usar seu login e senha.
- “Taxas de Empréstimo Consignado” deve ser escrito na página inicial, onde há uma lupa.
- Será disponibilizada uma página que conterá a lista de todos os bancos e as taxas de juros aplicadas a cada um deles.
- Para ver mais bancos, rolar até o final da página e clicar em “Ver mais”.
- No alto da página, em “Pesquise por instituição”, o segurado também pode pesquisar a instituição que deseja.
Ao lado do nome das instituições estão relacionadas as taxas para as modalidades de empréstimo consignado, para utilização do cartão consignado de benefício (RCC) e para cartão de crédito consignado (RMC). Essas taxas somente aparecem quando a instituição oferece esse tipo de crédito.
